每个行业都在进行数字化，而银行业比大多数行业都更先进。其目标是提高效率、提供更好的客户服务和获得更高的收益，但新技术并非没有风险。

企业和其他组织的数字化转型始于 20 世纪 60 年代开始使用计算机，随着20 世纪 90 年代互联网的广泛应用，数字化转型才真正开始腾飞。即便如此，数字化转型一词在 2011 年才被创造出来，当时凯捷咨询公司 (Capgemini Consulting) 和麻省理工学院 (MIT) 的一份报告将其定义为“利用科技从根本上提高企业的绩效或业务范围”。至少，Techopedia 技术词典认为，这两家机构是最先定义数字化转型一词的。

OpenAI 公司的 ChatGPT 聊天机器人程序对此并不认同。当被问及此问题时，ChatGPT 表示这个词的起源“很难追溯至一个人或一个组织”。但它同样认为，凯捷咨询公司和麻省理工学院当年推动普及了这一词，但该词在 1999 年一本名为《数字化转型：电子商务领导力的基本要素》的书中也被使用过，并且在此之前也有其他人使用过。

不管怎样，这个词如今的含义才是重要的，从最简单的意义上讲，是指一个企业使用数字技术将模拟信息数字化;例如，将病人的健康档案存储在电脑中，而不是记录在纸上，或在线提供客户的银行对账单，而不是邮寄纸质对账单。

我很幸运地领导了几个大型的数字化转型项目。我相信数字化只是商业前景的一半，因为数字化还有另一半——超出信息领域范畴，将整个业务流程转换为依赖数字技术，例如用视频会议代替面对面会议，用自助结账代替人工收银员，用网上购物代替实体店购物。

数码化和数字化的目标都是为了提高运营效率、成本效益、用户体验，就公司而言，则是为了提高销售额和利润。尽管各行业的数字化转型已进行了几十年，但仍看不到结束的迹象，因为技术在不断发展，可应用的领域也很多。

为了帮助高管们跟上时代的步伐，哈佛商学院提供了几门课程，三年内完成三门课程的人可以获得数字化转型证书。另一个为期一周的课程刚刚推出(名为“引领数字时代”)，于 4 月在校园内开课。

正如课程说明所述，“尽管如今的许多企业领导者既不是技术专家，也不是数字原住民，但科技对于他们是否能保持企业竞争力和推动增长至关重要。”课程说明还说道，“无论你从事哪个行业，你都需要掌握对企业进行转型的技能，从而可以收获数字工具和数据所带来的全部好处。”

每门课程的费用约为 13000 美元，因此参加三门课程并获得证书的学员(或更可能是企业雇主)将花费不到 40000 美元。然而，如果课程能帮助学员“掌握必要的领导思维、能力和实践，打造一个更为敏捷和更具创新性的企业”，正如哈佛商学院所说，那么这一课程可能就是有价值的。但目前我还没有获得这一证书。我确实有一些实际的经验，而这对于领导变革是非常宝贵的。

银行业的数字化转型

银行业是技术上更为先进的行业之一。由于各家银行在用云计算取代传统的IT 系统，引入移动应用程序，部署聊天机器人，实现流程自动化，使用人工智能，尝试使用区块链/分布式账本技术 (DLT) 等等，因而他们正在与金融技术供应商合作，帮助自己走上转型之路。

Gartner创建了一个“数字银行转型的技术成熟度曲线”，将大约 40 种技术放在一个图表中，以帮助银行了解每种技术的机遇和风险，这样银行就可以“避免过早应用、过早放弃、过晚应用，或过久使用某些技术。”

该图表根据技术的创新程度、预期潜力、在多大程度上无法达到预期、何时能看到初期收益，以及何时能证明其是否成功并成为主流，对这些技术进行了排名。

最新的“技术成熟度曲线”指出，在未来几年内，有四种技术对于高水平的数字化转型有极大的潜力。银行即服务 (BaaS) 位居榜首，紧随其后的是聊天机器人、银行公有云和社交信息支付应用程序(可发起支付的即时通讯平台)。

“银行即服务”是指银行将其服务与非银行业务进行数字化整合，以便非银行业务可以向客户提供金融产品。其对银行的好处是，可以带来全新的客户群体和收入来源。这种整合是通过应用程序接口 (API) 完成的，其服务是通过云端实现的，类似于软件即服务 (SaaS) 和其他云交付模式。Gartner公司预测，到 2024 年底，资产超过 10 亿美元的银行中有 30% 将推出“银行即服务”，不过有一半将无法实现其目标营收。

Finextra Research 公司在其《2022 年英国数字银行业未来》报告中强调，技术创新并非总是以成功告终，而是充满风险。该报告称，银行对数字生态系统的依赖程度越高，其受到网络攻击、网络欺诈以及由第三方云计算和其他外包服务供应商造成运营故障的可能性就越大。还存在一种可能性是，新技术没有发挥出其应有的作用，而原有 IT 系统却很难停用。还有一个问题是，当最优秀的人才需求量大且薪水高时，如何吸引和留住顶尖的数字人才。

案例分析

汇丰银行(全球最大的银行之一)宣布与美国科技公司甲骨文进行战略合作，“以加速自身的数字化转型”。根据这一多年期的协议，这家总部位于英国的银行将对其部分数据库系统进行升级并迁移到甲骨文 Exadata Cloud@Customer，这是一个位于汇丰银行数据中心提供托管基础设施服务的云平台。

这项合作将有助于汇丰银行加快开发和交付新服务，使其更加安全，并可以培养整个员工队伍具备数字能力和技能。“我们的战略是对自身进行大规模数字化，从而能更快地为客户进行创新，而我们与甲骨文公司的合作对于推进这一转型计划非常重要。”银行首席技术官弗兰克·麦格拉斯 (Frank McGrath) 说。

全球市值最大的摩根大通银行 (JP Morgan Chase) 认为，各行业和整个社会的技术进步“使得企业必须进行数字化转型，以适应不断变化的市场现实”。在《麻省理工科技评论》(MIT Technology Review) 12 月刊的一篇付费推广文章中，这家美国银行的首席信息官 Eisar Lipkovitz 表示，“数字化转型正在重塑企业在所有业务领域的运营方式。”

他表示，云是关键。通过将架构和业务转移到云端，摩根大通银行“旨在改善客户体验和产品，推行现代化数据实践，并提升运营效率”。

阿布扎比第一银行 (FAB) 是阿联酋最大的银行，也是中东地区最大的银行之一，去年与 IBM 公司合作，“支持自身正在推进的数字化转型进程”。IBM 公司正在混合云环境中为该银行打造数字平台，以向其客户提供流畅的数字体验。阿布扎比第一银行旗下的 Acting Group 集团首席技术官 Srinivasan Sampath 表示，其所在的银行需要使用“最新的技术来支持正在推进的数字化转型工作。”

这些工作并不轻松。尽管阿布扎比第一银行上个月宣布，在 2022 年取得了相当于 37 亿美元的集团净利润，比前一年增长了 7%，但这也表明，如果不是因为 18 亿美元(增加了 15%)的运营成本，集团的利润会更高——运营成本的增加在一定程度上是因为，“作为我们正在推进的技术转型战略的组成部分，在 2022 年第四季度我们停用了旧系统。”

走进监管机构

并不令人感到奇怪，金融监管机构对银行的数字战略产生了浓厚的兴趣。英国金融市场行为监管局 (FCA) 的首席数据、信息和情报官杰西卡·鲁苏 (Jessica Rusu) 上个月在阿兰·图灵研究所 (Alan Turing Institute) 的一次活动中谈到了在金融行业中使用人工智能。她表示，“监管工作不应阻碍创新”。然而，监管工作仍需要去“保护消费者和促进市场的有效运行”。

她对人工智能在金融服务中的应用持乐观态度，因为人工智能有可能让企业提供更好的产品，提高运营效率，增加营收，并推动创新。然而，她提醒道，人工智能也可能“给公司和监管机构带来新的挑战”，包括数据偏见和缺乏可解释性——无法解释人工智能模型如何做出决定。

因此，金融监管机构面临的一个关键问题是，人工智能是否“可以通过现有的监管框架进行明确的管理，或者是否需要一种新的方法。”鲁苏女士说。英国金融市场行为监管局处理这一问题和其他技术问题的一种方法是运行一系列数位沙盒 (Digital Sandbox)，企业可以在这些沙盒中测试他们的新主张，而英国金融市场行为监管局可以制定一个监管框架来管理这些主张。

欧洲中央银行 (ECB) 监事会成员 Pentti Hakkarainen 在去年的一次演讲中提及了欧洲银行业的数字化转型。他表示，不断变化的客户需求以及降低成本和提高效率的压力使银行别无他选，只能使用现代技术。“数字化转型是银行必须要做的事情”，他说道。

他简要讲述了银行及其客户的一些主要发展和优势。他提醒说，这些变化也带来了新的挑战(比如外包风险和网络攻击)，而监管机构在降低这些风险方面应发挥作用。因此，欧洲的监管机构正在“收集有关受监管银行的数字化进程的信息，以确保我们对银行的状况有一个统一的了解”，从而在必要时提出监管建议，他说。

不可否认，数字化进程是一个危险的过程。新的服务和产品可能会不断出现故障，外包业务不尽如人意，意外出现网络漏洞等等。当出现问题时，客户忠诚度和品牌声誉很难建立，而且很容易丧失。因监管机构对首席信息官、首席技术官和其他高管所做的各项工作进行审查，他们所面临的压力变得更大。

另一方面，数字化转型是一个必不可少的过程。如果运用适当的技能进行引导，则数字化转型应该是一个有价值的过程。